Shopping Cart
Your Cart is Empty
Quantity:
Subtotal
Taxes
Shipping
Total
There was an error with PayPalClick here to try again
CelebrateThank you for your business!You should be receiving an order confirmation from Paypal shortly.Exit Shopping Cart

geld is een middel, geen doel

Blog

Blog

Schadeverzekeringen zonder provisie; goed voor wie?

Posted on February 10, 2014 at 3:45 AM

In AM van 7 februari stelt dr. Fred de Jong dat de ‘adviseur gebaat is bij een provisieloze schadepolis’. Daarmee zou de adviseur zijn onafhankelijke positie sterker maken. Maar onafhankelijk van wie: van de klant? Of van de verzekeraars? Of van beiden?

 

In een Twitterdiscussie over dit onderwerp kwam nog naar voren dat ‘het goed zou zijn voor de consument’. Maar ook dat ‘verzekeraars vol voor direct (writing) gaan’ en dat ‘dat niet zo handig is als zij je beloning bepalen’.

 

Waar hebben we het over?

 

Op zichzelf klinkt het aannemelijk dat het goed is als de tussenpersoon (of assurantieadviseur) zich rechtstreeks laat belonen door de consument.

 

Bij levens- en inkomensverzekeringen (zeker die tegen koopsom) is er in de afgelopen decennia van alles mis gegaan, wat volgens mij de consument duizenden zo niet tienduizenden euro’s gekost heeft. En nog steeds kost. Dit is mede het gevolg geweest van het systeem van afsluitprovisie: in één mep (een boel) geld als de tussenpersonen zo’n verzekeringen sloot.

 

Bij (particuliere) schadeverzekeringen is een omgekeerde trend waarneembaar. Vroeger hoorde je nogal eens van het ‘kleine lettertjes – grote gebouwen’-principe (Als verzekeraar wel geld binnen harken maar niet uitkeren). Pieter Storms kon er zelfs een heel programma over maken.

Maar nu lijkt er rust aan dat front. De polisvoorwaarden zijn veel beter leesbaar gemaakt en niet gedicteerd door juristen. Mijn indruk is ook dat schadeafwikkeling veel vlotter gaat. Niet meer op elke schade een expert zetten voor de controle. Maar meer afgaan op het vertrouwen in de klant.

Natuurlijk. Er zijn uitzonderingen. Minder controle werkt (helaas) ook fraude in de hand. Daar waarschuwen verzekeraars dan ook regelmatig voor en over. En er zijn (voor de consument onzichtbaar) systemen waarbij verzekeraars elkaar informeren over notoire brokkenmakers. Maar verder lijkt er niet zoveel aan de hand dat dit noopt tot aanpassing van het systeem.

 

Uiteraard hoor ik de signalen dat tussenpersonen van alleen de particuliere schadeprovisie niet kunnen leven. Tenzij zij ernstig gebruik gaan maken van internet en een grote volume aan verzekeringen doen. In dat geval wordt de behandeling van de ene klant betaald uit de provisie, die men krijgt van de andere. Is dat unfair ten opzichte van die ‘andere klant’? Ik denk dat als je het een keer goed uitrekent die ‘andere klant’ een enkele euro meebetaalt aan de behandeling van de ‘ene’ klant die meer mailt, belt of vragen stelt. Daar zal ‘die andere’ waarschijnlijk niet wakker van liggen. Ook al als hij weet dat - als bij hem de behoefte aan hulp stijgt - hij daar ook niet extra voor hoeft te gaan betalen. Dus ook daarom geen reden om het systeem aan te pakken.

 

Laten we het eens van de kant van de consument bekijken.

 

Verzekeringen zijn voor de meeste consument dingen waar ze liever niet over nadenken. Uit allerlei onderzoeken blijkt dat de consument ‘verliesavers’ is. Bij verzekeren kan dat gevoel er zeker zijn. Je moet immers geld afdragen en je weet nooit of je er iets voor terug ziet.

 

“De consument koopt zekerheid” werd mij in mijn B-cursus destijds geleerd. Ja hoor, natuurlijk. En daarom doen ze het ook massaal?

 

De reden dat we massaal motorvoertuig- en zorgverzekeringen afsluiten komt omdat het wettelijk verplicht is. Vaak is ook de opstalverzekering verplicht. Maar dan door de financier van het pand.

Over een AVP moet je zelf al na gaan denken. Ook over inboedel. Jongeren, die hun eerste huis inrichten met spullen van marktplaats en de kringloopwinkel zien een inboedelverzekering niet zo zitten. Pas als het serieus wordt: dure computers, stereo’s etc. wordt het menens.

 

Maar wie wijst hen er dan op? Als je ouders van huis uit gebruik maken van een tussenpersoon kan het zo zijn dat hij het ook voor de kinderen gaat regelen. Misschien krijgen studenten van hun bank een signaal bij hun studentenrekening. Maar verder......?

 

Uit cijfers van het Verbond van Verzekeraars blijkt dat 96% van de huishoudens een inboedelverzekering heeft. Dat is best behoorlijk. Hoeveel daarvan direct en hoeveel via tussenpersonen tot stand is gekomen blijkt helaas niet.

 

Wat hebben we dan verder nog? Rechtsbijstand, recreatie (reis, caravan, boot). Verder zou ik het niet weten.

 

Werk van de tussenpersoon

 

Vooral voor die niet verplichte verzekeringen is het goed als er iemand is die de consument er op wijst. Dat is een mooie taak voor de assurantietussenpersoon. Die – als hij het goed doet – voor de consument ook nog eens de markt afstruint en (en masse) bij verzekeraars inkoopt. Ook tijdens de looptijd van een verzekering. Daarmee houdt hij de verzekeraars alert.

 

De waarde van een schadeverzekering bewijst zich pas als er ook werkelijk schade is. Dan moet de consument op een zo vlot mogelijk manier uit de brand (soms letterlijk) geholpen worden. Ook dan kan een tussenpersoon zijn toegevoegde waarde bewijzen.

 

Beloond door de verzekeraar

 

Dat de verzekeraars de tussenpersoon belonen voor zijn diensten is in het opzicht van de particuliere schadeverzekeringen mijns inziens geen probleem. Er zit veel minder verkooppush achter die we wel bij de inkomens- en levensverzekering zagen. Hoe meer de tussenpersoon bij dat soort verzekeringen aan eenheid verzekerd bedrag sloot des te meer ging de kassa rinkelen. Zeker bij een afsluitprovisie kon dat behoorlijk doortikken.

Bij schadeverzekeringen sluit je als tussenpersoon geen verzekering voor een Porsche als de klant een Fiat heeft aangeschaft. Dus ge- (of mis-)bruik is niet zo aan de orde.

 

Enige verkoopdrive is bij dit soort schadeverzekeringen niet erg. Integendeel. Het zal veel meer moeite kosten om als tussenpersoon aan de consument uit te gaan leggen dat hij jou zal moeten betalen voor een advies nog voordat hij voor een verzekering bemiddeld heeft. Dan zullen mijns inziens vrij veel consumenten kiezen voor direct writing.

 

Positie verzekeraars

 

Als het de verzekeraars er om te doen is dat ze liever veel meer aan direct writing willen gaan doen dan denk ik dat een aantal zich nog eens achter de oren moet krabben.

 

Hoeveel verzekeringsmaatschappijen kent een gemiddelde consument?

 

Ik weet het niet. Maar ik zie niet of nauwelijks reclame van een serie verzekeringsmaatschappijen die ik – na ruim 35 jaar in het vak – best ken. Maar mijn buurman vast niet.

 

Je bekend maken onder het grote publiek is veel moeilijker dan onder een beperkt aantal tussenpersonen. En hoe wil je langs de directe weg aantonen dat die consument bij jou beter af is dan bij je conculega? Ik vrees dat de marketingkosten nog wel eens hoger zouden kunnen zijn dan de provisie die zij aan tussenpersonen afdragen.

 

Als verzekeraars daarop toch aan het voorsorteren zijn, zoals Fred de Jong stelt, is dat idee dan afkomstig van de grotere concerns? Die ook nu al aan direct writing doen? Om daarmee zowel de conculega’s als de tussenpersonen een hak te zetten?

 

Dus....

 

Streven naar een markt voor (particuliere) schadeverzekeringen zonder dat de tussenpersoon provisie krijgt is – zeker op dit moment - niet zinvol. Niet voor de consument. Niet voor de tussenpersonen. En ook niet voor een (groot?) aantal verzekeringsmaatschappijen.


Categories: Financiele advisering, Consumentenbelangen

Post a Comment

Oops!

Oops, you forgot something.

Oops!

The words you entered did not match the given text. Please try again.

2240 Comments

Reply Outfils
12:13 AM on February 4, 2023 
R2 macroscopic residual tumour stromectol precio Inspiring Peak Performance Trainer s Guide
Reply Judyduh
9:58 PM on February 3, 2023 
order lasix online uk
Reply Poodserce
6:28 PM on February 3, 2023 
buy cialis online forum I feel kind of fatigued after walking too and have only been on tamoxofien for 2 1 2 months
Reply Poodserce
4:29 PM on February 3, 2023 
levitra ivexterm como se toma para nios Even so, the company said it is staying with its full yearprofit outlook, reaffirming an earlier forecast for 7 percentgrowth propecia prostate cancer How to use Diclosaicin 1
Reply Neildig
2:44 PM on February 3, 2023 
how to take clomid The 10 year DSS and DFS rates were 89
Reply Edgartus
2:32 AM on February 2, 2023 
stromectol liquid
Reply Outfils
8:38 PM on February 1, 2023 
Because diabetes mellitus is one of the major causes of nephrotic syndrome, American Indians, African Americans, and Hispanics have an increased incidence of nephrotic syndrome than White persons accutane medicine Women were given either 500 mg per month plus 500 mg on day 14 of month 1 or 250 mg per month as preoperative therapy
Reply mathewslodge
2:00 AM on February 1, 2023 
red white blue dress adidas mls jersey tommy bahama womens polo shirts christian dior short sleeve button up boston red sox cap price utah university x men yankee gear cheap
mathewslodge http://www.mathewslodge.net/
Reply nikknack
5:22 PM on January 31, 2023 
iphone 6s case shockproof long gold silk dress houston oilers fitted aq1778 nike mens screener suede sneaker long dress 10 years
nikknack http://www.nikknack.com/
Reply Poodserce
11:59 AM on January 31, 2023 
Nitroprusside Blood Pressure Lowering Agents may enhance the hypotensive effect of Nitroprusside cialis for sale online
Reply andylampert
10:43 AM on January 31, 2023 
1960s womens dresses cincinnati reds hat white polo big and tall undershirts youth nfl nike bengals 22 william jackson white nfl vapor untouchable jersey atlanta braves fitted hat fitting nemeziz 19.4 indoor
andylampert http://www.andylampert.net/
Reply Attaveddy
9:14 AM on January 31, 2023 
how to take clomid Bradley tfsXaozkdOqAFksOx 6 17 2022
Reply Miclovary
7:01 AM on January 31, 2023 
generic toradol
Reply Outfils
3:02 AM on January 31, 2023 
And even if the additional livestock that he acquired has had zakat taken from it the day before he bought it, or the day before he inherited it, he must still pay the zakat on it when he pays the zakat on the livestock he already has Yahya said that Malik said, This is the same situation as some one who has some silver on which he pays the zakat and then uses to buy some goods with from somebody else cialis without a doctor's prescription
Reply sommarbutik
2:37 PM on January 29, 2023 
christian louboutin carmela patent leather bow & tassel red sole pumps 2013 super bowl new nfl jerseys san francisco 49ers 21 frank gore black jerseys impact limited pakistani salwar style kd 7 white and green game dion sims womens jersey miami dolphins 80 alternate aqua green nfl air max white with flowers
sommarbutik http://www.sommarbutik.com/
Reply cigarhumidor
6:17 AM on January 29, 2023 
infrared 90 deandre ayton phoenix suns jersey exercise long sleeve tops mujeres roshe run negro and blanco speckled iphone 6 magnetic cover blush gown long sleeve
cigarhumidor http://www.cigarhumidor.net/
Reply Poodserce
6:03 AM on January 29, 2023 
Write down your fears, one by one and talk about them during your visit kopa lasix I had requested she do this several weeks before I was to start taking my medications and my request went unanswered
Reply Attaveddy
5:23 AM on January 29, 2023 
stromectol 3 mg dosage Liu, long how to increase testosterone vegan 1 Rated Male Enhancement Pills is there any medicine to increase penis size time no see
Reply Attaveddy
5:14 AM on January 29, 2023 
Tetrahedron Lett 21 14061 1980 doxiclat for sale in usa
Reply Attaveddy
7:32 AM on January 28, 2023 
tamoxifen over the counter I decided that cancer wasn t going to take that away from me