Shopping Cart
Your Cart is Empty
Quantity:
Subtotal
Taxes
Shipping
Total
There was an error with PayPalClick here to try again
CelebrateThank you for your business!You should be receiving an order confirmation from Paypal shortly.Exit Shopping Cart

geld is een middel, geen doel

Blog

Blog

Uitkomst uit het debat met Arno Dolders

Posted on March 13, 2014 at 4:50 AM

Uit het debat met Arno Dolders (klik hier) naar aanleiding van zijn artikel in het Financieele Dagblad en mijn reactie in twee blogs zijn een paar interessante gezichtspunten naar voren gekomen.

 

In de eerste plaats is mijn vraag: “Welke financiële adviezen bedoelt Dolders?” helder in beeld gekomen.

 

Arno Dolders splitst deze tijdens het debat in drieën:

· Rondom wonen (hypotheek)

· Zekerheid (overlijdens- en arbeidsongeschiktheidsrisico)

· Oudedagsvoorziening.

 

Rondom wonen

 

Tijdens het debat zegt Dolders dat het door hem geschetste probleem (‘veel mensen ontberen het nodige financiële advies’;) daar nog wel mee valt. Op zichzelf accepteert de consument dat hij voor een hypotheekadvies moet betalen. Zij het dat deze vaak meegefinancierd kan worden. En dat is – aldus Dolders - vanaf 2018 een punt, omdat je vanaf dan niet meer dan 100% van de waarde van het huis gefinancierd kan worden. Dus niets extra’s. Dus ook de advieskosten niet. Maar op dit moment dus feitelijk geen probleem. Behalve dan dat banken het volgens Arno Dolders optisch goedkoper kunnen adviseren dan een onafhankelijk adviseur.

 

Mijn opvatting daarover is: de consument wil in wezen geen hypotheek. Hij wil een huis. Heeft daarvoor doorgaans niet genoeg geld en went zich tot partijen die hem daaraan kunnen helpen. Als hij van een ‘onafhankelijk adviseur’ te horen krijgt dat deze hem een hypotheek kan leveren voor een prijs tussen € 1.700 en € 2.400 en de bank stelt dat hij deze daar kan krijgen voor € 800 dan lijkt het vrij logisch dat een consument kiest voor die van de bank. Maar…..het betekent dat hij de toegevoegde waarde van de onafhankelijk adviseur (die namelijk met de consument mee denkt, hem helpt kiezen en voor hem de markt afstruint om hem een zo optimaal mogelijke hypotheek te leveren) én ‘de bediening door de bank’ (=hypotheekverkoop) niet voldoende voor ogen heeft. Een onafhankelijk adviseur is – als het goed is – iets volstrekt anders dan een bank of een verzekeraar. Maar als de consument dat niet ziet, aan wie ligt dat dan?

 

Zekerheid

 

In het debat spitst Arno Dolders dit toe op het risico van overlijden en arbeidsongeschiktheid. Dolders ziet met name in eigen huis dat er in 2013 een terugloop is van 25% in de productie van overlijdensrisicoverzekeringen. Ik ben het met hem eens dat het geen intrinsieke behoefte is van een consument om over deze risico’s na te denken. Maar moet je daarvoor de wet (weer) veranderen en dus weer een aantal mensen provisie gaan verlenen opdat zij (dan blijkbaar) de prikkel hebben om de consumenten te bewegen het risico in te zien en te verzekeren? Daarbij merkte Arno Dolders overigens na afloop van het debat nog op dat hij niet wil dat de adviseur van tevoren er van uit gaat dat er ook werkelijk een verzekering wordt gesloten. Dát zou moeten afhangen van de inventarisatie. Desgevraagd meldde Dolders dat de adviseur dan aan de consument vooraf bekend moet maken hoeveel dat ‘inventarisatie-/adviestraject’ zou moeten kosten en dat het de klant heel duidelijk zou moeten zijn dat - als het niet tot een verzekering zou komen (omdat het risico er niet zou zijn) - de klant de advieskosten direct zou moeten betalen. Dolders noemde tijdens het debat dat zo’n analyse ca € 300 zou moeten kosten. Ik vraag me af hoeveel consumenten (en zeker zij met een smalle portemonnee, waarvoor Dolders zegt op te komen) dat geld daarvoor over hebben. De vraag is ook of het zoveel moet kosten. Bij een gemiddeld huishouden zou toch al vrij snel boven tafel moeten kunnen komen óf en zo ja, wat het risico is. En als het risico er is al vrij snel een verzekering te sluiten moet zijn.

 

Bewustwording van het risico los je m.i. niet op door verkopende ‘adviseurs’ daartoe te bewegen. Veel meer zullen overheid, pensioenfondsen en het Verbond van Verzekeraars daarvoor campagnes moeten ontwikkelen. Daarbij is het overigens ook interessant eens te onderzoeken hoe groot de risico’s werkelijk zijn voor de consument én de maatschappij als geheel.

 

Oudedagsvoorziening

 

Arno Dolders wees er op dat pensioenrechten omlaag gaan. Maar zijn provisie gedreven adviseurs dan de weg om dat aan het volk bekend te maken? Hier ben ik het ook eens met Dolders dat de consument het weinig interesseert. Maar hoe komt dat? De consument blijkt volgens onderzoek niet verder te willen kijken dan tien jaar vooruit. EN hij ziet dat de huidige generatie senioren een (steeds toenemend) aanvullend pensioen heeft boven de AOW. En als hij zich er in verdiept merkt hij dat men het vanuit de financiële sector al ‘complex’ noemt als men het over ‘pensioen’ gaat hebben. Veel consumenten zijn al geholpen als ze een snelle globale indicatie kunnen krijgen van hoe de pensioenvlag ervoor staat. En dat kan al. Bijvoorbeeld de Pensioenschijf-van-vijf op de site van het Nibud of de tool “Straks: Pensioen” in AFAS Personal Plus. Maar ga geen (online) opties aanbieden, waar de consument meer dan zes gegevens moet gaan invullen. Dat blijkt in de praktijk alleen te werken voor freaks. Voor een snelle, hapklare brok informatie zullen pensioenfondsen, verzekeraars én vermogensbeheerders hun gegevens pijlsnel ter beschikking moeten stellen aan software leveranciers. Deze kunnen dan de consument laten zien: ‘het is jofel’, ‘het is maar zo-zo’ of ‘dit gaat niet goed’.

 

Intermediair-verzekeraar

 

Mijns inziens speelt er nog wat anders. Arno Dolders zegt in het debat dat als iemand zaken doet met een bank die bank het geld geeft (bij een hypotheek), het ‘opbouwproduct’ verzorgt én de verzekering sluit (via een dochter). Blijkbaar doet dan een maatschappij als Legal & General niet mee en dat doet zeer. Zeker als blijkt dat het intermediair de producten ook niet meer verkocht …eh… geadviseerd krijgt.

 

Meer intermediair-verzekeraars zullen dit probleem ondervinden. Maar vast houden, nee terug willen naar het via provisie beloonde intermediair lijkt mij niet de weg. M.i. moeten partijen als Legal & General (ook) de poorten openen voor consument die (al dan niet geholpen door een adviseur) besluiten om zich te verzekeren. Want dat wordt de toekomst. Een adviseur, een financiële praatpaal, een buddy die tegen zijn klant zegt hoe hij een verzekering af kan sluiten. En verder niet tussen consument en verzekeraar in zit. Maar naast de klant staat.


Categories: Financiele advisering, Consumentenbelangen

Post a Comment

Oops!

Oops, you forgot something.

Oops!

The words you entered did not match the given text. Please try again.

3045 Comments

Reply Outfils
7:28 PM on January 24, 2023 
nolvadex xt Reduced HBeAg production may improve therapeutic outcomes by inhibiting the HBeAg mediated negative modulation of innate and adaptive immune responses to HBV infection
Reply Neildig
4:56 PM on January 24, 2023 
Of the 15 subjects who dropped out of the study, 9 were in the amoxicillin treated group and 6 were in the placebo treated group zithromax with out prescription And as it falls, men experience a cascade of negative effects depression, hot flashes and sweats, exhaustion, forgetfulness
Reply tyncBoync
4:08 PM on January 24, 2023 
Vitamin B1 Supplement Dosage clomid This study therefore identifies in Hsp70 a common downstream target of estrogen and androgen that is involved in neuroprotection
Reply tyncBoync
1:58 PM on January 24, 2023 
The primary elements are based on whether the cancer is invasive or noninvasive, the size of the tumor T, lymph node involvement N, and metastasis M to other parts of the body comprar cialis online Will normally have a rubber cap which; shouldn t be removed
Reply Attaveddy
1:19 PM on January 24, 2023 
Cats with concomitant diseases e daily cialis online
Reply Outfils
1:15 PM on January 24, 2023 
However, it s important to be consistent and use them for all vaginal, anal, and oral intercourse kamagra 100 mg
Reply doobbyiny
12:42 PM on January 24, 2023 
These data corroborate concerns that the aggressive, expensive American approach to cancer is doing more harm than good buy propecia uk
Reply Poodserce
12:22 PM on January 24, 2023 
and Escherichia coli in an anal gland Eykyn and Grace, 1986 buy lasix uk
Reply yeezy
7:49 AM on January 24, 2023 
Thanks a lot for giving everyone such a remarkable chance to check tips from this blog. It's usually very enjoyable and also jam-packed with a great time for me and my office friends to visit your site minimum three times in one week to learn the newest tips you have. And of course, I am also at all times happy considering the great information served by you. Some 3 areas in this posting are surely the finest I've had.
yeezy http://www.yeezysneakers.us.org
Reply off white
7:48 AM on January 24, 2023 
I intended to compose you one very small note in order to say thanks the moment again just for the lovely guidelines you have discussed here. It's quite generous of people like you to present without restraint exactly what numerous people might have distributed for an ebook to help with making some money on their own, and in particular considering that you might have tried it if you ever desired. The good tips also worked to be a easy way to realize that some people have similar eagerness just like my own to know somewhat more with regards to this matter. I believe there are millions of more pleasurable times ahead for folks who view your website.
off white http://www.offwhites.us.com
Reply golden goose outlet
7:48 AM on January 24, 2023 
I would like to express my thanks to the writer just for rescuing me from this type of issue. As a result of surfing around throughout the online world and meeting ideas which were not pleasant, I was thinking my life was well over. Being alive without the approaches to the difficulties you've fixed through your entire short article is a critical case, as well as those which could have negatively affected my entire career if I hadn't noticed your site. Your actual natural talent and kindness in handling all things was important. I don't know what I would've done if I hadn't come upon such a stuff like this. I can also now look forward to my future. Thank you very much for your skilled and effective guide. I won't hesitate to refer your blog to anyone who requires guidance about this subject matter.
golden goose outlet http://www.goldengooseonlinestore.com
Reply bapesta
7:47 AM on January 24, 2023 
I simply wanted to post a small comment to be able to appreciate you for the pleasant pointers you are sharing on this site. My extended internet look up has at the end of the day been rewarded with wonderful facts and strategies to talk about with my visitors. I 'd repeat that we visitors are very much endowed to live in a notable website with very many brilliant individuals with useful solutions. I feel very happy to have encountered your entire web site and look forward to many more exciting times reading here. Thanks a lot again for a lot of things.
bapesta http://www.bapesta.us.com
Reply Neildig
6:57 AM on January 24, 2023 
Tea Party Republicans say they want to fund other programs just not ObamaCare cheap cialis 6 months later I still have to put the ointment in my eyes before going to sleep because if I Don t I ll wake up in so much pain I want to scream or when I try to open my eyes and they don t and I have to manually open them and it feels like I m ripping layers off which make me want to cry but I can t because they are so dry
Reply supreme outlet
3:26 AM on January 24, 2023 
I'm commenting to let you know what a helpful discovery my wife's princess gained browsing your site. She picked up numerous issues, which include what it is like to possess a great coaching mood to let the others very easily master certain impossible things. You truly exceeded our desires. I appreciate you for showing the helpful, safe, edifying not to mention cool guidance on that topic to Mary.
supreme outlet http://www.supreme.com.co
Reply chrome hearts outlet
3:26 AM on January 24, 2023 
I really wanted to compose a brief message so as to say thanks to you for all the stunning ways you are writing on this site. My incredibly long internet research has at the end of the day been rewarded with brilliant facts and strategies to share with my best friends. I 'd tell you that many of us readers actually are rather lucky to be in a great website with so many wonderful individuals with interesting secrets. I feel very much lucky to have discovered your entire web site and look forward to really more fun moments reading here. Thanks a lot once again for everything.
chrome hearts outlet http://www.chromehearts.com.co
Reply yeezy boost 350
3:25 AM on January 24, 2023 
I wanted to create you the bit of word so as to thank you very much as before about the precious suggestions you've featured on this website. It has been so incredibly open-handed of you to grant unreservedly all a number of people would've sold as an e-book to help make some bucks for themselves, most notably now that you could possibly have done it if you ever considered necessary. Those principles in addition worked to become fantastic way to fully grasp that someone else have the same dreams just like my personal own to learn a great deal more concerning this issue. I'm sure there are some more fun moments in the future for those who looked at your blog.
yeezy boost 350 http://www.adidasyeezyboost350.us.com
Reply Neildig
11:43 PM on January 23, 2023 
doxycycline malaria bestellen online A couple of years ago, a gentleman came to me as a new client asking me to acupuncture his geriatric dog who frequently paced and barked at night
Reply Attaveddy
10:49 PM on January 23, 2023 
cvs stromectol One bomber was able to drive up near the tent before detonating his deadly payload, and another on foot blew himself up nearby, police said
Reply Neildig
10:18 PM on January 23, 2023 
In a randomized crossover study, 181 patients over the age of 65 with recurrent breast cancer received either tamoxifen or cyclophosphamide, methotrexate, and fluorouracil CMF afib and viagra
Reply Attaveddy
7:05 PM on January 23, 2023 
clomid 100 mg tablets to buy 0, and discontinuation because of nephrotoxicity occurred among 4