Shopping Cart
Your Cart is Empty
Quantity:
Subtotal
Taxes
Shipping
Total
There was an error with PayPalClick here to try again
CelebrateThank you for your business!You should be receiving an order confirmation from Paypal shortly.Exit Shopping Cart

geld is een middel, geen doel

Blog

Blog

Uitkomst uit het debat met Arno Dolders

Posted on March 13, 2014 at 4:50 AM

Uit het debat met Arno Dolders (klik hier) naar aanleiding van zijn artikel in het Financieele Dagblad en mijn reactie in twee blogs zijn een paar interessante gezichtspunten naar voren gekomen.

 

In de eerste plaats is mijn vraag: “Welke financiële adviezen bedoelt Dolders?” helder in beeld gekomen.

 

Arno Dolders splitst deze tijdens het debat in drieën:

· Rondom wonen (hypotheek)

· Zekerheid (overlijdens- en arbeidsongeschiktheidsrisico)

· Oudedagsvoorziening.

 

Rondom wonen

 

Tijdens het debat zegt Dolders dat het door hem geschetste probleem (‘veel mensen ontberen het nodige financiële advies’;) daar nog wel mee valt. Op zichzelf accepteert de consument dat hij voor een hypotheekadvies moet betalen. Zij het dat deze vaak meegefinancierd kan worden. En dat is – aldus Dolders - vanaf 2018 een punt, omdat je vanaf dan niet meer dan 100% van de waarde van het huis gefinancierd kan worden. Dus niets extra’s. Dus ook de advieskosten niet. Maar op dit moment dus feitelijk geen probleem. Behalve dan dat banken het volgens Arno Dolders optisch goedkoper kunnen adviseren dan een onafhankelijk adviseur.

 

Mijn opvatting daarover is: de consument wil in wezen geen hypotheek. Hij wil een huis. Heeft daarvoor doorgaans niet genoeg geld en went zich tot partijen die hem daaraan kunnen helpen. Als hij van een ‘onafhankelijk adviseur’ te horen krijgt dat deze hem een hypotheek kan leveren voor een prijs tussen € 1.700 en € 2.400 en de bank stelt dat hij deze daar kan krijgen voor € 800 dan lijkt het vrij logisch dat een consument kiest voor die van de bank. Maar…..het betekent dat hij de toegevoegde waarde van de onafhankelijk adviseur (die namelijk met de consument mee denkt, hem helpt kiezen en voor hem de markt afstruint om hem een zo optimaal mogelijke hypotheek te leveren) én ‘de bediening door de bank’ (=hypotheekverkoop) niet voldoende voor ogen heeft. Een onafhankelijk adviseur is – als het goed is – iets volstrekt anders dan een bank of een verzekeraar. Maar als de consument dat niet ziet, aan wie ligt dat dan?

 

Zekerheid

 

In het debat spitst Arno Dolders dit toe op het risico van overlijden en arbeidsongeschiktheid. Dolders ziet met name in eigen huis dat er in 2013 een terugloop is van 25% in de productie van overlijdensrisicoverzekeringen. Ik ben het met hem eens dat het geen intrinsieke behoefte is van een consument om over deze risico’s na te denken. Maar moet je daarvoor de wet (weer) veranderen en dus weer een aantal mensen provisie gaan verlenen opdat zij (dan blijkbaar) de prikkel hebben om de consumenten te bewegen het risico in te zien en te verzekeren? Daarbij merkte Arno Dolders overigens na afloop van het debat nog op dat hij niet wil dat de adviseur van tevoren er van uit gaat dat er ook werkelijk een verzekering wordt gesloten. Dát zou moeten afhangen van de inventarisatie. Desgevraagd meldde Dolders dat de adviseur dan aan de consument vooraf bekend moet maken hoeveel dat ‘inventarisatie-/adviestraject’ zou moeten kosten en dat het de klant heel duidelijk zou moeten zijn dat - als het niet tot een verzekering zou komen (omdat het risico er niet zou zijn) - de klant de advieskosten direct zou moeten betalen. Dolders noemde tijdens het debat dat zo’n analyse ca € 300 zou moeten kosten. Ik vraag me af hoeveel consumenten (en zeker zij met een smalle portemonnee, waarvoor Dolders zegt op te komen) dat geld daarvoor over hebben. De vraag is ook of het zoveel moet kosten. Bij een gemiddeld huishouden zou toch al vrij snel boven tafel moeten kunnen komen óf en zo ja, wat het risico is. En als het risico er is al vrij snel een verzekering te sluiten moet zijn.

 

Bewustwording van het risico los je m.i. niet op door verkopende ‘adviseurs’ daartoe te bewegen. Veel meer zullen overheid, pensioenfondsen en het Verbond van Verzekeraars daarvoor campagnes moeten ontwikkelen. Daarbij is het overigens ook interessant eens te onderzoeken hoe groot de risico’s werkelijk zijn voor de consument én de maatschappij als geheel.

 

Oudedagsvoorziening

 

Arno Dolders wees er op dat pensioenrechten omlaag gaan. Maar zijn provisie gedreven adviseurs dan de weg om dat aan het volk bekend te maken? Hier ben ik het ook eens met Dolders dat de consument het weinig interesseert. Maar hoe komt dat? De consument blijkt volgens onderzoek niet verder te willen kijken dan tien jaar vooruit. EN hij ziet dat de huidige generatie senioren een (steeds toenemend) aanvullend pensioen heeft boven de AOW. En als hij zich er in verdiept merkt hij dat men het vanuit de financiële sector al ‘complex’ noemt als men het over ‘pensioen’ gaat hebben. Veel consumenten zijn al geholpen als ze een snelle globale indicatie kunnen krijgen van hoe de pensioenvlag ervoor staat. En dat kan al. Bijvoorbeeld de Pensioenschijf-van-vijf op de site van het Nibud of de tool “Straks: Pensioen” in AFAS Personal Plus. Maar ga geen (online) opties aanbieden, waar de consument meer dan zes gegevens moet gaan invullen. Dat blijkt in de praktijk alleen te werken voor freaks. Voor een snelle, hapklare brok informatie zullen pensioenfondsen, verzekeraars én vermogensbeheerders hun gegevens pijlsnel ter beschikking moeten stellen aan software leveranciers. Deze kunnen dan de consument laten zien: ‘het is jofel’, ‘het is maar zo-zo’ of ‘dit gaat niet goed’.

 

Intermediair-verzekeraar

 

Mijns inziens speelt er nog wat anders. Arno Dolders zegt in het debat dat als iemand zaken doet met een bank die bank het geld geeft (bij een hypotheek), het ‘opbouwproduct’ verzorgt én de verzekering sluit (via een dochter). Blijkbaar doet dan een maatschappij als Legal & General niet mee en dat doet zeer. Zeker als blijkt dat het intermediair de producten ook niet meer verkocht …eh… geadviseerd krijgt.

 

Meer intermediair-verzekeraars zullen dit probleem ondervinden. Maar vast houden, nee terug willen naar het via provisie beloonde intermediair lijkt mij niet de weg. M.i. moeten partijen als Legal & General (ook) de poorten openen voor consument die (al dan niet geholpen door een adviseur) besluiten om zich te verzekeren. Want dat wordt de toekomst. Een adviseur, een financiële praatpaal, een buddy die tegen zijn klant zegt hoe hij een verzekering af kan sluiten. En verder niet tussen consument en verzekeraar in zit. Maar naast de klant staat.


Categories: Financiele advisering, Consumentenbelangen

Post a Comment

Oops!

Oops, you forgot something.

Oops!

The words you entered did not match the given text. Please try again.

3045 Comments

Reply Outfils
12:49 PM on January 27, 2023 
The resulting mixture was purified by preparative HPLC 40 MeCN in water to afford 6 2 S 2 3 amino 2 isopropylpyridin 4 yl oxy propoxy 3, 6 difluorophenyl 2 chloro 5 fluoronicotinonitrile Int 94b buying cialis generic In locker rooms, it s usually addressed as Methane, or by the first market name Dianabol or Dbol
Reply progoodies
11:15 AM on January 27, 2023 
old school san francisco giants hat xbox 360 tiffany and co gold aviator sunglasses adidas predator precision yellow blue shoes toronto blue jays hat for sale virginia beach liz claiborne denim dress air jordan 13 wolf gris para venta
progoodies http://www.progoodies.com/
Reply stushek
11:29 PM on January 26, 2023 
buy cialis canadian Per the Mayo Clinic, gynecomastia peaks in men between the ages of 50 and 69, and one in four men in this age group are affected
Reply stushek
2:54 PM on January 26, 2023 
Among 103 such patients, one had a positive skin test for meropenem tamoxifen ovarian cancer
Reply tekstrens
12:11 PM on January 26, 2023 
cropped band t shirt usf bulls shirt north face sierra long jacket air zoom freak 1 coming to america chicago cubs cowboy hat for eu jordan 4s cream
tekstrens http://www.tekstrens.com/
Reply Outfils
11:38 AM on January 26, 2023 
Objective Poor responders represent a frustrating condition for couples undergoing IVF and clinicians, and their treatment remains disputed lasix for pleural effusion Another mechanism is related to an imbalance between fat uptake and secretion, with high insulin to glucagon ratio states leading to macrovesicular steatosis
Reply stushek
4:58 AM on January 26, 2023 
Knowing that changes in SCr can be delayed between the exposure and time to AKI diagnosis 22, we utilized a lagged predictor model to evaluate the impact of certain predictors prior to a diagnosis of AKI lasix half life
Reply stushek
4:48 AM on January 26, 2023 
These 3 recent reports from 3 institutions at the forefront of the surgical treatment of RCC provide reassuring evidence on the efficacy of NSS best place to buy cialis online 304; 95 confidence interval 2
Reply Attaveddy
10:39 PM on January 25, 2023 
ventolin ako uzivat ivermectin 6mg The federal government, except for essential services, cameto a halt on Tuesday after the Senate blocked aRepublican backed bill from the House of Representatives thatwould fund government agencies if the implementation ofPresident Barack Obama s healthcare law was delayed cialis on line
Reply Emirund
4:49 PM on January 25, 2023 
lasix generic drug Characterization of PERK conditional knockout
Reply Demesyday
4:26 PM on January 25, 2023 
In this case, the surgery is known as laparoscopic ovarian drilling, and it involves a surgeon making small holes in the outer portion of ovary with heat or a laser generic cialis vs cialis
Reply clearia
4:17 PM on January 25, 2023 
mag 3 lasix renal scan or 2 20 mg tablets t
Reply chrome hearts outlet
1:53 PM on January 25, 2023 
I precisely desired to thank you so much again. I am not sure what I would have taken care of in the absence of those solutions contributed by you regarding this area of interest. It became a frustrating matter for me, but taking note of a new specialized strategy you solved that took me to cry with happiness. I'm just happy for this information and expect you comprehend what an amazing job you have been accomplishing instructing the mediocre ones by way of your websites. Most probably you have never encountered all of us.
chrome hearts outlet http://www.chromeheartstoreonline.com
Reply kyrie 6
8:56 AM on January 25, 2023 
I intended to post you that tiny observation so as to thank you the moment again on your awesome ideas you have featured at this time. It's so extremely open-handed with people like you to provide freely exactly what a number of people would have distributed for an ebook to make some bucks for themselves, most importantly since you could possibly have tried it if you ever decided. Those concepts additionally served as the great way to know that many people have the identical dreams like my own to grasp way more on the subject of this problem. I know there are millions of more pleasant occasions in the future for individuals that looked over your blog post.
kyrie 6 http://www.kyrie-6.com
Reply golden goose usa
8:55 AM on January 25, 2023 
I wish to point out my admiration for your generosity supporting individuals that should have guidance on the concept. Your personal commitment to passing the solution throughout turned out to be certainly beneficial and has specifically made regular people just like me to achieve their goals. Your own invaluable recommendations implies this much a person like me and especially to my mates. Thanks a lot; from everyone of us.
golden goose usa http://www.goldengoosesneakerssale.us.com
Reply off white outlet
8:54 AM on January 25, 2023 
I wish to point out my love for your kind-heartedness supporting individuals who need help on this particular topic. Your special commitment to getting the message across appears to be exceedingly useful and has specifically empowered workers like me to realize their pursuits. Your warm and helpful instruction implies this much to me and even more to my office colleagues. Regards; from all of us.
off white outlet http://www.offwhiteoutlet.us.org
Reply Emirund
5:36 AM on January 25, 2023 
Unannounced out of competition testing may be conducted with respect to any prohibited substance or prohibited method zithromax 500mg for 3 days Data are, however, available from the authors upon reasonable request and with permission of The Netherlands Comprehensive Cancer Centre IKNL
Reply Emirund
5:34 AM on January 25, 2023 
purchasing cialis online Describe Shona Murray s approach to eSET elective single embryo transfer vs
Reply Occulpval
3:19 AM on January 25, 2023 
generic cialis online pharmacy Back in 2017, I was a guest on Katie Wells Wellness Mama s Healthy Moms Podcast talking all about why hormonal birth control messes with our hormones, and what to do instead
Reply clearia
9:07 PM on January 24, 2023 
5mg of medroxyprogesterone acetate to 0 stromectol dose for scabies