Shopping Cart
Your Cart is Empty
Quantity:
Subtotal
Taxes
Shipping
Total
There was an error with PayPalClick here to try again
CelebrateThank you for your business!You should be receiving an order confirmation from Paypal shortly.Exit Shopping Cart

geld is een middel, geen doel

Blog

Blog

Uitkomst uit het debat met Arno Dolders

Posted on March 13, 2014 at 4:50 AM

Uit het debat met Arno Dolders (klik hier) naar aanleiding van zijn artikel in het Financieele Dagblad en mijn reactie in twee blogs zijn een paar interessante gezichtspunten naar voren gekomen.

 

In de eerste plaats is mijn vraag: “Welke financiële adviezen bedoelt Dolders?” helder in beeld gekomen.

 

Arno Dolders splitst deze tijdens het debat in drieën:

· Rondom wonen (hypotheek)

· Zekerheid (overlijdens- en arbeidsongeschiktheidsrisico)

· Oudedagsvoorziening.

 

Rondom wonen

 

Tijdens het debat zegt Dolders dat het door hem geschetste probleem (‘veel mensen ontberen het nodige financiële advies’;) daar nog wel mee valt. Op zichzelf accepteert de consument dat hij voor een hypotheekadvies moet betalen. Zij het dat deze vaak meegefinancierd kan worden. En dat is – aldus Dolders - vanaf 2018 een punt, omdat je vanaf dan niet meer dan 100% van de waarde van het huis gefinancierd kan worden. Dus niets extra’s. Dus ook de advieskosten niet. Maar op dit moment dus feitelijk geen probleem. Behalve dan dat banken het volgens Arno Dolders optisch goedkoper kunnen adviseren dan een onafhankelijk adviseur.

 

Mijn opvatting daarover is: de consument wil in wezen geen hypotheek. Hij wil een huis. Heeft daarvoor doorgaans niet genoeg geld en went zich tot partijen die hem daaraan kunnen helpen. Als hij van een ‘onafhankelijk adviseur’ te horen krijgt dat deze hem een hypotheek kan leveren voor een prijs tussen € 1.700 en € 2.400 en de bank stelt dat hij deze daar kan krijgen voor € 800 dan lijkt het vrij logisch dat een consument kiest voor die van de bank. Maar…..het betekent dat hij de toegevoegde waarde van de onafhankelijk adviseur (die namelijk met de consument mee denkt, hem helpt kiezen en voor hem de markt afstruint om hem een zo optimaal mogelijke hypotheek te leveren) én ‘de bediening door de bank’ (=hypotheekverkoop) niet voldoende voor ogen heeft. Een onafhankelijk adviseur is – als het goed is – iets volstrekt anders dan een bank of een verzekeraar. Maar als de consument dat niet ziet, aan wie ligt dat dan?

 

Zekerheid

 

In het debat spitst Arno Dolders dit toe op het risico van overlijden en arbeidsongeschiktheid. Dolders ziet met name in eigen huis dat er in 2013 een terugloop is van 25% in de productie van overlijdensrisicoverzekeringen. Ik ben het met hem eens dat het geen intrinsieke behoefte is van een consument om over deze risico’s na te denken. Maar moet je daarvoor de wet (weer) veranderen en dus weer een aantal mensen provisie gaan verlenen opdat zij (dan blijkbaar) de prikkel hebben om de consumenten te bewegen het risico in te zien en te verzekeren? Daarbij merkte Arno Dolders overigens na afloop van het debat nog op dat hij niet wil dat de adviseur van tevoren er van uit gaat dat er ook werkelijk een verzekering wordt gesloten. Dát zou moeten afhangen van de inventarisatie. Desgevraagd meldde Dolders dat de adviseur dan aan de consument vooraf bekend moet maken hoeveel dat ‘inventarisatie-/adviestraject’ zou moeten kosten en dat het de klant heel duidelijk zou moeten zijn dat - als het niet tot een verzekering zou komen (omdat het risico er niet zou zijn) - de klant de advieskosten direct zou moeten betalen. Dolders noemde tijdens het debat dat zo’n analyse ca € 300 zou moeten kosten. Ik vraag me af hoeveel consumenten (en zeker zij met een smalle portemonnee, waarvoor Dolders zegt op te komen) dat geld daarvoor over hebben. De vraag is ook of het zoveel moet kosten. Bij een gemiddeld huishouden zou toch al vrij snel boven tafel moeten kunnen komen óf en zo ja, wat het risico is. En als het risico er is al vrij snel een verzekering te sluiten moet zijn.

 

Bewustwording van het risico los je m.i. niet op door verkopende ‘adviseurs’ daartoe te bewegen. Veel meer zullen overheid, pensioenfondsen en het Verbond van Verzekeraars daarvoor campagnes moeten ontwikkelen. Daarbij is het overigens ook interessant eens te onderzoeken hoe groot de risico’s werkelijk zijn voor de consument én de maatschappij als geheel.

 

Oudedagsvoorziening

 

Arno Dolders wees er op dat pensioenrechten omlaag gaan. Maar zijn provisie gedreven adviseurs dan de weg om dat aan het volk bekend te maken? Hier ben ik het ook eens met Dolders dat de consument het weinig interesseert. Maar hoe komt dat? De consument blijkt volgens onderzoek niet verder te willen kijken dan tien jaar vooruit. EN hij ziet dat de huidige generatie senioren een (steeds toenemend) aanvullend pensioen heeft boven de AOW. En als hij zich er in verdiept merkt hij dat men het vanuit de financiële sector al ‘complex’ noemt als men het over ‘pensioen’ gaat hebben. Veel consumenten zijn al geholpen als ze een snelle globale indicatie kunnen krijgen van hoe de pensioenvlag ervoor staat. En dat kan al. Bijvoorbeeld de Pensioenschijf-van-vijf op de site van het Nibud of de tool “Straks: Pensioen” in AFAS Personal Plus. Maar ga geen (online) opties aanbieden, waar de consument meer dan zes gegevens moet gaan invullen. Dat blijkt in de praktijk alleen te werken voor freaks. Voor een snelle, hapklare brok informatie zullen pensioenfondsen, verzekeraars én vermogensbeheerders hun gegevens pijlsnel ter beschikking moeten stellen aan software leveranciers. Deze kunnen dan de consument laten zien: ‘het is jofel’, ‘het is maar zo-zo’ of ‘dit gaat niet goed’.

 

Intermediair-verzekeraar

 

Mijns inziens speelt er nog wat anders. Arno Dolders zegt in het debat dat als iemand zaken doet met een bank die bank het geld geeft (bij een hypotheek), het ‘opbouwproduct’ verzorgt én de verzekering sluit (via een dochter). Blijkbaar doet dan een maatschappij als Legal & General niet mee en dat doet zeer. Zeker als blijkt dat het intermediair de producten ook niet meer verkocht …eh… geadviseerd krijgt.

 

Meer intermediair-verzekeraars zullen dit probleem ondervinden. Maar vast houden, nee terug willen naar het via provisie beloonde intermediair lijkt mij niet de weg. M.i. moeten partijen als Legal & General (ook) de poorten openen voor consument die (al dan niet geholpen door een adviseur) besluiten om zich te verzekeren. Want dat wordt de toekomst. Een adviseur, een financiële praatpaal, een buddy die tegen zijn klant zegt hoe hij een verzekering af kan sluiten. En verder niet tussen consument en verzekeraar in zit. Maar naast de klant staat.


Categories: Financiele advisering, Consumentenbelangen

Post a Comment

Oops!

Oops, you forgot something.

Oops!

The words you entered did not match the given text. Please try again.

3045 Comments

Reply golden goose
6:34 PM on March 19, 2022 
I have to express my thanks to you just for rescuing me from this type of predicament. Because of exploring through the internet and seeing solutions that were not beneficial, I figured my entire life was well over. Existing minus the approaches to the problems you've solved through your short post is a crucial case, as well as the kind which might have negatively affected my entire career if I hadn't discovered your web page. Your good natural talent and kindness in controlling all the stuff was valuable. I don't know what I would've done if I had not come upon such a subject like this. I'm able to at this point look ahead to my future. Thanks for your time so much for your high quality and amazing guide. I won't think twice to suggest your blog post to anybody who will need recommendations on this problem.
golden goose http://www.goldengoose-shoes.us.com
Reply lebron shoes
6:33 PM on March 19, 2022 
A lot of thanks for all your valuable efforts on this web page. Debby takes pleasure in going through internet research and it's really simple to grasp why. A lot of people know all about the powerful method you produce insightful information through this web site and attract response from others on the theme and our own child has always been discovering so much. Take advantage of the remaining portion of the new year. You are always performing a really good job.
lebron shoes http://www.lebronjames-shoes.us.com
Reply alexander mcqueen outlet
9:12 AM on March 19, 2022 
I and also my guys came checking the best procedures located on your website while then I got a terrible feeling I had not thanked you for them. Most of the women were totally excited to learn all of them and have unquestionably been making the most of these things. Many thanks for truly being so considerate and also for settling on varieties of awesome themes millions of individuals are really eager to learn about. My honest regret for not saying thanks to you sooner.
alexander mcqueen outlet http://www.alexandermcqueenoutlet.us
Reply jordan 4
9:10 AM on March 19, 2022 
I and also my buddies were found to be digesting the good ideas located on the website while immediately got an awful suspicion I had not thanked the web site owner for those tips. The boys appeared to be absolutely happy to read all of them and now have sincerely been loving those things. Appreciation for being so accommodating and then for getting this kind of exceptional resources most people are really needing to discover. Our sincere regret for not expressing appreciation to earlier.
jordan 4 http://www.jordan4.us.com
Reply yeezy
9:09 AM on March 19, 2022 
I actually wanted to construct a brief word to be able to say thanks to you for those unique tricks you are posting at this website. My extended internet investigation has finally been recognized with professional facts and techniques to exchange with my great friends. I 'd declare that many of us site visitors are extremely blessed to exist in a really good site with many awesome individuals with good tips and hints. I feel very grateful to have discovered your entire website and look forward to many more amazing moments reading here. Thank you once more for everything.
yeezy http://www.yeezy-supply.us.org
Reply lebron shoes
9:09 AM on March 19, 2022 
Thank you so much for providing individuals with a very remarkable opportunity to discover important secrets from this site. It is often very awesome and also packed with amusement for me and my office peers to visit your website at the very least thrice every week to study the latest guidance you will have. And lastly, I'm just certainly fascinated considering the splendid creative concepts you give. Selected 3 ideas in this posting are surely the best I've had.
lebron shoes http://www.lebronjames.us.com
Reply bape hoodie
9:08 AM on March 19, 2022 
I intended to write you that little bit of word to finally say thanks a lot once again on your pleasing methods you have contributed in this article. This is certainly shockingly generous with people like you to offer extensively all numerous people would've marketed for an ebook in order to make some cash on their own, notably seeing that you might have done it if you ever desired. The good ideas as well served to be the fantastic way to fully grasp that other people have a similar passion similar to my very own to find out a whole lot more around this matter. I know there are lots of more pleasant opportunities up front for individuals who start reading your site.
bape hoodie http://www.bapehoodie.us
Reply stephen curry shoes
9:07 AM on March 19, 2022 
I must express some thanks to the writer just for rescuing me from this particular issue. As a result of researching throughout the internet and obtaining techniques which are not productive, I was thinking my life was over. Living without the presence of approaches to the issues you've solved through your good review is a serious case, as well as ones that would have badly damaged my career if I had not encountered your site. Your good training and kindness in dealing with a lot of stuff was important. I am not sure what I would have done if I had not come upon such a solution like this. I'm able to at this moment look forward to my future. Thanks for your time so much for your impressive and sensible help. I won't think twice to endorse your web site to any person who should have guide about this situation.
stephen curry shoes http://www.stephcurryshoes.com
Reply kd shoes
3:19 AM on March 18, 2022 
My spouse and i got so joyful Emmanuel could finish off his preliminary research while using the ideas he received from your own web page. It is now and again perplexing just to happen to be giving for free tactics which many others may have been trying to sell. Therefore we discover we have got you to thank because of that. The main explanations you made, the simple website menu, the friendships you can assist to create - it is most amazing, and it is facilitating our son and the family understand that content is enjoyable, which is quite vital. Thanks for the whole thing!
kd shoes http://www.kd-shoes.us
Reply kyrie 7
11:58 PM on March 17, 2022 
Needed to compose you this tiny observation to say thanks a lot the moment again just for the beautiful concepts you have discussed here. It was quite incredibly generous of you to allow unreservedly just what a number of people would have sold for an e book in order to make some money for their own end, particularly considering the fact that you might well have done it if you considered necessary. The good ideas as well acted like a great way to comprehend some people have similar keenness really like my own to learn somewhat more around this issue. I believe there are lots of more fun times ahead for folks who read your blog.
kyrie 7 http://www.kyrie-7.com
Reply bape
9:49 PM on March 17, 2022 
Thanks so much for giving everyone a very splendid opportunity to discover important secrets from this website. It's always so pleasurable plus jam-packed with a lot of fun for me and my office fellow workers to visit your blog at least three times every week to study the latest issues you have. And indeed, I'm also usually impressed with all the stunning creative ideas you serve. Some 4 areas in this post are essentially the very best I've had.
bape https://www.bapesoutlet.com
Reply supreme clothing
9:49 PM on March 17, 2022 
My spouse and i got absolutely happy when Michael managed to do his web research because of the precious recommendations he acquired through your web pages. It's not at all simplistic to simply find yourself making a gift of secrets many others might have been selling. And we grasp we have the website owner to be grateful to for that. All of the explanations you have made, the easy blog navigation, the relationships you will help instill - it's most fantastic, and it's leading our son and our family reason why that theme is entertaining, which is certainly extraordinarily fundamental. Thanks for the whole thing!
supreme clothing http://www.supremes-clothing.com
Reply chrome hearts outlet
7:10 PM on March 17, 2022 
I wanted to put you that little observation just to say thank you once again considering the extraordinary information you've featured here. This has been simply shockingly generous with you to offer publicly what exactly a few people might have distributed for an electronic book in making some cash for themselves, and in particular considering the fact that you might well have tried it in the event you wanted. These pointers as well acted to become good way to realize that most people have a similar dreams just like my very own to learn lots more on the subject of this condition. I think there are a lot more pleasant times ahead for individuals that read through your site.
chrome hearts outlet http://www.chromehearts.com.co