Shopping Cart
Your Cart is Empty
Quantity:
Subtotal
Taxes
Shipping
Total
There was an error with PayPalClick here to try again
CelebrateThank you for your business!You should be receiving an order confirmation from Paypal shortly.Exit Shopping Cart

geld is een middel, geen doel

Blog

Blog

Schadeverzekeringen zonder provisie; goed voor wie?

Posted on February 10, 2014 at 3:45 AM

In AM van 7 februari stelt dr. Fred de Jong dat de ‘adviseur gebaat is bij een provisieloze schadepolis’. Daarmee zou de adviseur zijn onafhankelijke positie sterker maken. Maar onafhankelijk van wie: van de klant? Of van de verzekeraars? Of van beiden?

 

In een Twitterdiscussie over dit onderwerp kwam nog naar voren dat ‘het goed zou zijn voor de consument’. Maar ook dat ‘verzekeraars vol voor direct (writing) gaan’ en dat ‘dat niet zo handig is als zij je beloning bepalen’.

 

Waar hebben we het over?

 

Op zichzelf klinkt het aannemelijk dat het goed is als de tussenpersoon (of assurantieadviseur) zich rechtstreeks laat belonen door de consument.

 

Bij levens- en inkomensverzekeringen (zeker die tegen koopsom) is er in de afgelopen decennia van alles mis gegaan, wat volgens mij de consument duizenden zo niet tienduizenden euro’s gekost heeft. En nog steeds kost. Dit is mede het gevolg geweest van het systeem van afsluitprovisie: in één mep (een boel) geld als de tussenpersonen zo’n verzekeringen sloot.

 

Bij (particuliere) schadeverzekeringen is een omgekeerde trend waarneembaar. Vroeger hoorde je nogal eens van het ‘kleine lettertjes – grote gebouwen’-principe (Als verzekeraar wel geld binnen harken maar niet uitkeren). Pieter Storms kon er zelfs een heel programma over maken.

Maar nu lijkt er rust aan dat front. De polisvoorwaarden zijn veel beter leesbaar gemaakt en niet gedicteerd door juristen. Mijn indruk is ook dat schadeafwikkeling veel vlotter gaat. Niet meer op elke schade een expert zetten voor de controle. Maar meer afgaan op het vertrouwen in de klant.

Natuurlijk. Er zijn uitzonderingen. Minder controle werkt (helaas) ook fraude in de hand. Daar waarschuwen verzekeraars dan ook regelmatig voor en over. En er zijn (voor de consument onzichtbaar) systemen waarbij verzekeraars elkaar informeren over notoire brokkenmakers. Maar verder lijkt er niet zoveel aan de hand dat dit noopt tot aanpassing van het systeem.

 

Uiteraard hoor ik de signalen dat tussenpersonen van alleen de particuliere schadeprovisie niet kunnen leven. Tenzij zij ernstig gebruik gaan maken van internet en een grote volume aan verzekeringen doen. In dat geval wordt de behandeling van de ene klant betaald uit de provisie, die men krijgt van de andere. Is dat unfair ten opzichte van die ‘andere klant’? Ik denk dat als je het een keer goed uitrekent die ‘andere klant’ een enkele euro meebetaalt aan de behandeling van de ‘ene’ klant die meer mailt, belt of vragen stelt. Daar zal ‘die andere’ waarschijnlijk niet wakker van liggen. Ook al als hij weet dat - als bij hem de behoefte aan hulp stijgt - hij daar ook niet extra voor hoeft te gaan betalen. Dus ook daarom geen reden om het systeem aan te pakken.

 

Laten we het eens van de kant van de consument bekijken.

 

Verzekeringen zijn voor de meeste consument dingen waar ze liever niet over nadenken. Uit allerlei onderzoeken blijkt dat de consument ‘verliesavers’ is. Bij verzekeren kan dat gevoel er zeker zijn. Je moet immers geld afdragen en je weet nooit of je er iets voor terug ziet.

 

“De consument koopt zekerheid” werd mij in mijn B-cursus destijds geleerd. Ja hoor, natuurlijk. En daarom doen ze het ook massaal?

 

De reden dat we massaal motorvoertuig- en zorgverzekeringen afsluiten komt omdat het wettelijk verplicht is. Vaak is ook de opstalverzekering verplicht. Maar dan door de financier van het pand.

Over een AVP moet je zelf al na gaan denken. Ook over inboedel. Jongeren, die hun eerste huis inrichten met spullen van marktplaats en de kringloopwinkel zien een inboedelverzekering niet zo zitten. Pas als het serieus wordt: dure computers, stereo’s etc. wordt het menens.

 

Maar wie wijst hen er dan op? Als je ouders van huis uit gebruik maken van een tussenpersoon kan het zo zijn dat hij het ook voor de kinderen gaat regelen. Misschien krijgen studenten van hun bank een signaal bij hun studentenrekening. Maar verder......?

 

Uit cijfers van het Verbond van Verzekeraars blijkt dat 96% van de huishoudens een inboedelverzekering heeft. Dat is best behoorlijk. Hoeveel daarvan direct en hoeveel via tussenpersonen tot stand is gekomen blijkt helaas niet.

 

Wat hebben we dan verder nog? Rechtsbijstand, recreatie (reis, caravan, boot). Verder zou ik het niet weten.

 

Werk van de tussenpersoon

 

Vooral voor die niet verplichte verzekeringen is het goed als er iemand is die de consument er op wijst. Dat is een mooie taak voor de assurantietussenpersoon. Die – als hij het goed doet – voor de consument ook nog eens de markt afstruint en (en masse) bij verzekeraars inkoopt. Ook tijdens de looptijd van een verzekering. Daarmee houdt hij de verzekeraars alert.

 

De waarde van een schadeverzekering bewijst zich pas als er ook werkelijk schade is. Dan moet de consument op een zo vlot mogelijk manier uit de brand (soms letterlijk) geholpen worden. Ook dan kan een tussenpersoon zijn toegevoegde waarde bewijzen.

 

Beloond door de verzekeraar

 

Dat de verzekeraars de tussenpersoon belonen voor zijn diensten is in het opzicht van de particuliere schadeverzekeringen mijns inziens geen probleem. Er zit veel minder verkooppush achter die we wel bij de inkomens- en levensverzekering zagen. Hoe meer de tussenpersoon bij dat soort verzekeringen aan eenheid verzekerd bedrag sloot des te meer ging de kassa rinkelen. Zeker bij een afsluitprovisie kon dat behoorlijk doortikken.

Bij schadeverzekeringen sluit je als tussenpersoon geen verzekering voor een Porsche als de klant een Fiat heeft aangeschaft. Dus ge- (of mis-)bruik is niet zo aan de orde.

 

Enige verkoopdrive is bij dit soort schadeverzekeringen niet erg. Integendeel. Het zal veel meer moeite kosten om als tussenpersoon aan de consument uit te gaan leggen dat hij jou zal moeten betalen voor een advies nog voordat hij voor een verzekering bemiddeld heeft. Dan zullen mijns inziens vrij veel consumenten kiezen voor direct writing.

 

Positie verzekeraars

 

Als het de verzekeraars er om te doen is dat ze liever veel meer aan direct writing willen gaan doen dan denk ik dat een aantal zich nog eens achter de oren moet krabben.

 

Hoeveel verzekeringsmaatschappijen kent een gemiddelde consument?

 

Ik weet het niet. Maar ik zie niet of nauwelijks reclame van een serie verzekeringsmaatschappijen die ik – na ruim 35 jaar in het vak – best ken. Maar mijn buurman vast niet.

 

Je bekend maken onder het grote publiek is veel moeilijker dan onder een beperkt aantal tussenpersonen. En hoe wil je langs de directe weg aantonen dat die consument bij jou beter af is dan bij je conculega? Ik vrees dat de marketingkosten nog wel eens hoger zouden kunnen zijn dan de provisie die zij aan tussenpersonen afdragen.

 

Als verzekeraars daarop toch aan het voorsorteren zijn, zoals Fred de Jong stelt, is dat idee dan afkomstig van de grotere concerns? Die ook nu al aan direct writing doen? Om daarmee zowel de conculega’s als de tussenpersonen een hak te zetten?

 

Dus....

 

Streven naar een markt voor (particuliere) schadeverzekeringen zonder dat de tussenpersoon provisie krijgt is – zeker op dit moment - niet zinvol. Niet voor de consument. Niet voor de tussenpersonen. En ook niet voor een (groot?) aantal verzekeringsmaatschappijen.


Categories: Financiele advisering, Consumentenbelangen

Post a Comment

Oops!

Oops, you forgot something.

Oops!

The words you entered did not match the given text. Please try again.

1837 Comments

Reply classfaqs
9:59 AM on September 25, 2022 
tiffany airplane keyring adidas nmd triple black mommy and me tutu dresses arizona cardinals golf shirt moncler black jacket white writing juventus 2015 kit
classfaqs http://www.classfaqs.com/
Reply babespanty
2:57 AM on September 25, 2022 
short sparkly prom dress pochette alexander mcqueen amazon new balance donna mamma figlia vestiti bills color rush jersey 2020 s7 edge protective case
babespanty https://www.babespanty.com/
Reply sajberblomma
2:57 AM on September 25, 2022 
mango fringe dress superdry sac a dos homme jordan 1 bianche e nere prezzo maglioni caldi donna juventus home strip iphone 7 plus gel case
sajberblomma https://www.sajberblomma.com/
Reply kingsoftbbs
2:57 AM on September 25, 2022 
christian dior mini dress sac de voyage reisenthel allrounder l 48 cm vapormax plus rosse piumino 100 grammi uomo invicta rugby mens shirt best iphone covers for protection
kingsoftbbs https://www.kingsoftbbs.com/
Reply mazzacinema
2:57 AM on September 25, 2022 
schneeschuhe tsl damen zoom pegasus 37 nike stabilitätsschuhe herren zapatillas barata braut kollektion 2021 portafoglio uomo bottega veneta
mazzacinema https://www.mazzacinema.com/
Reply ferinhasviajantes
2:57 AM on September 25, 2022 
cell phone case for moto g7 play weiße sneaker low damen pink and white puma shirt vans damen leo tenis cortez azules sommerkleider damen größe 48
ferinhasviajantes https://www.ferinhasviajantes.com/
Reply oraien
10:39 PM on September 23, 2022 
47 brand new orleans saints for cheap princess sweetheart neckline wedding dress korean long sleeve polo baby clothes websites toronto blue jays bucket hat for uk mlb jerseys milwaukee brewers authentic 8 ryan braun 1913 turn back the clock jersey
oraien http://www.oraien.com/
Reply voiceoutnigeria
12:39 PM on September 23, 2022 
trench con pelliccia sweden football kit 2020 tablet case with stand north face schuhe herren wasserdicht converse 70 orange sportscheck asics damen
voiceoutnigeria https://www.voiceoutnigeria.com/
Reply tooyoou
12:39 PM on September 23, 2022 
bmw x1 sun visor timberland 6 inch premium damen sombreros de pesca para hombres grossesse pantalon trop serré 70 er jahre style xiaomi redmi 8a hülle amazon
tooyoou https://www.tooyoou.com/
Reply rightcoastranch
12:39 PM on September 23, 2022 
spiuk aldapa mtb carbon tuta air jordan psg orange mother of the groom dresses sacoche de sport scarpe adidas topolino felpe donna ralph lauren
rightcoastranch https://www.rightcoastranch.com/
Reply websinfohk
12:39 PM on September 23, 2022 
gorra negra mercedes benz robe manche longue mango peek und cloppenburg kinderkleider samsung s10 lite hülle leder samsung a50 hülle selbst gestalten reebok la haine noir
websinfohk https://www.websinfohk.com/
Reply raspberrypihacks
12:39 PM on September 23, 2022 
robe style empire napoléonien brautmutter mode hosenanzüge handykette kordel iphone se silikon hülle paire de chaussures air force one botas suela track bershka
raspberrypihacks https://www.raspberrypihacks.com/
Reply Ugoduh
11:50 AM on September 23, 2022 
url=http://metformin.bid/ says...
metformin 500 mg over the counter
Reply piterasek
1:07 AM on September 23, 2022 
robe bretelle ete blusenkleid only handyhülle samsung j5 smartphone hülle huawei p30 lite crampon nike rose fluo amazon skechers mujer blancas
piterasek https://www.piterasek.com/
Reply signplusplus
1:07 AM on September 23, 2022 
magliette armani scontate korean style loose dress sac en promotion de marque asics amazon gel octopus tha supreme felpa chelseas away kit
signplusplus https://www.signplusplus.com/
Reply christmaskookies
1:07 AM on September 23, 2022 
coccinelle borsa alba charlie horse pink hat jordans hellgrau gorra jordan negra y roja amazone robe ete leinenkleid gelb
christmaskookies https://www.christmaskookies.com/
Reply bettayourself
1:07 AM on September 23, 2022 
bb2502 nike air force 1 herren reduziert sandalias de mujer en primark strick minikleid borsa con gatto nero woolrich wool hat
bettayourself https://www.bettayourself.com/
Reply conquerrsi
1:06 AM on September 23, 2022 
plus black lace dress sac en bandoulière homme cuir scarpe amazon adidas giubbotto leggero adidas reverse retro kings jersey anime phone cases iphone x
conquerrsi https://www.conquerrsi.com/
Reply spretech
12:53 AM on September 22, 2022 
trevon diggs jersey authentic ditka throwback jersey liverpool adidas retro shirt brady creamsicle shirt air jordan blue white black adidas ultra boost 21 drop
spretech http://www.spretech.com/
Reply vampyrebatwings
1:32 AM on September 21, 2022 
zapatos mujer 24 horas ofertas maglia reggina 2020 21 30s fancy dress sac lafuma adidas basse donna tally weijl pantaloni bianchi
vampyrebatwings https://www.vampyrebatwings.com/